Số tiền bảo hiểm là gì?

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, số tiền bảo hiểm là số tiền cụ thể được thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm trong hợp đồng. Đây là mức giới hạn tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (như tai nạn, ốm đau, thương tật, tử vong hoặc đáo hạn hợp đồng). 

Vai trò của số tiền bảo hiểm

Việc xác định một con số bảo hiểm phù hợp đóng vai trò chiến lược trong việc hoạch định tài chính cá nhân và gia đình:

• Thước đo mức độ bảo vệ: Giúp cân bằng giữa quỹ dự phòng rủi ro và khả năng tài chính, tránh tình trạng bị động hoặc áp lực đóng phí quá lớn.

• Duy trì thu nhập thay thế: Đảm bảo nguồn tài chính vững vàng cho người phụ thuộc nếu không may xảy ra biến cố với người trụ cột.

• Tạo tâm lý an tâm: Mang lại sự tự tin cho bạn và gia đình trước những thăng trầm và rủi ro bất ngờ trong cuộc sống.

Phân loại số tiền bảo hiểm phổ biến

Tùy theo từng nghiệp vụ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm được phân chia thành các loại chính sau đây:

A. Trong Bảo hiểm Nhân thọ

• Bảo hiểm tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Số tiền bảo hiểm là khoản chi trả cố định nhằm bù đắp thu nhập mất đi của người trụ cột.

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Hạn mức chi trả được kích hoạt ngay khi người tham gia được chẩn đoán mắc các bệnh lý theo danh mục hợp đồng, giúp chi trả viện phí đắt đỏ.

• Bảo hiểm hỗ trợ viện phí: Số tiền chi trả thường được tính theo số ngày nằm viện thực tế (ví dụ: một mức cố định nhân với số ngày nằm viện).

B. Trong Bảo hiểm Phi nhân thọ (Xe cơ giới, Tài sản, Sức khỏe...)

• Bảo hiểm vật chất xe/tài sản: Số tiền bảo hiểm thường tương ứng với giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng.

• Bảo hiểm tai nạn con người: Số tiền bảo hiểm là hạn mức tối đa cho một vụ tai nạn, chi trả theo tỷ lệ thương tật hoặc tử vong quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm.

Cách tính số tiền bảo hiểm phù hợp

1. Tính theo 10–15 năm thu nhập

Cách tính: Lấy thu nhập hằng năm nhân với 10 đến 15 lần.

Ví dụ: Thu nhập 100 triệu/năm. Số tiền bảo hiểm cần thiết từ 1 đến 1,5 tỷ đồng, giúp gia đình duy trì cuộc sống ổn định trong 10-15 năm nếu có rủi ro xảy ra.

2. Tính theo chi phí thiết yếu hằng năm

Cách tính: Lấy tổng chi phí sinh hoạt thiết yếu trong năm chia cho lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng.

Ví dụ: Cần 50 triệu/năm để chi tiêu, lãi suất ngân hàng 6%/năm. Số tiền bảo hiểm cần có là khoảng 833 triệu đồng (tiền lãi hằng năm đủ để trang trải sinh hoạt).

3. Tính theo số năm làm việc còn lại

Cách tính: Thu nhập hằng năm nhân với số năm còn lại tính đến tuổi nghỉ hưu.

Ví dụ: 40 tuổi, thu nhập 200 triệu/năm, dự định làm đến 60 tuổi (còn 20 năm). Số tiền bảo hiểm lý tưởng là 4 tỷ đồng.

4. Tính theo mục tiêu tài chính cụ thể

Cách tính: Cộng tổng các khoản chi phí lớn trong tương lai (tiền học đại học cho con, trả nợ vay, quỹ hưu trí...).
Ví dụ: Muốn tích lũy quỹ hưu trí 3 tỷ đồng. Định mức bảo hiểm cần đạt tương ứng với mục tiêu đó.

Xem thêm: Phí bảo hiểm là gì? Hiểu rõ trước khi mua bảo hiểm

Lưu ý liên quan đến số tiền bảo hiểm

Những lưu ý quan trọng về số tiền bảo hiểm

• Kiểm tra kỹ hạn mức chi trả cho từng quyền lợi cụ thể (ví dụ: quyền lợi tử vong khác với quyền lợi thương tật) để tránh nhầm lẫn.

• Chọn số tiền bảo hiểm vừa vặn với nhu cầu: Quá cao sẽ gây áp lực đóng phí, quá thấp sẽ không đủ bảo vệ gia đình khi có rủi ro.

• Duy trì đóng phí đều đặn để hợp đồng luôn có hiệu lực, tránh rủi ro hợp đồng bị chấm dứt theo quy định pháp luật.

• Cân nhắc đóng một lần (nếu tài chính dồi dào, không lo quên đóng) hoặc đóng định kỳ hằng tháng/quý/năm (giảm áp lực tài chính nhưng đòi hỏi kỷ luật).

• Xem xét lại hạn mức bảo vệ khi có các sự kiện lớn xảy ra (kết hôn, sinh con, mua nhà, thay đổi thu nhập).

• Nắm rõ tỷ lệ phân bổ dòng tiền giữa phần bảo vệ rủi ro và phần đầu tư để đánh giá chính xác mức độ bảo vệ thực tế.

Đừng để rủi ro bất ngờ làm gián đoạn kế hoạch tương lai của bạn. Khám phá ngay các giải pháp bảo vệ tối ưu từ DBV.